什麼是“主要貸款人”和“次要貸款人”，誰更適合發號施令

當您貸款時，您可以選擇其他人作為共同貸款人，即主要貸款人和次級貸款人。 在確定一級和二級貸款人時，有必要看實際情況，而不是簡單地看收入水平。

1、夫妻共同還款時，在確定主貸方和二級貸方時，必須根據實際情況確定。 一般來說，在銀行住房貸款合同中，只有一方被視為“出貸人”（通常稱為主出貸人），而另一方可以是“共同出貸人”，而不管雙方的名字是否寫在產權證上。 在確定主要貸款人時，應選擇夫妻之間收入更高、更穩定的貸款人，並注意年齡限制，否則會影響貸款期限。

夫妻共同購房時，應事先確定財產份額，以免日後發生糾紛。 根據《婚姻法》的規定，“夫妻雙方在婚姻存續期間取得的財產，除雙方另有約定外，歸夫妻雙方共同所有。

因此，在共同購房的過程中，即使地契上沒有出現對方的名字，也不影響對方對房屋的所有權。

2、此外，專家提醒，也要關注信貸政策的變化。 對於非本地居民，如果不能提供超過1年的地方納稅或社會保險繳納證明，將受到區別對待，如房貸首付比例增加、利率上調等，這無疑會增加購房成本。 因此，在確定主要貸方時應考慮這一因素。

3、朋友合夥買房申請貸款可能會很麻煩，有些銀行對借給兩個沒有血緣關係的人會比較謹慎。 如果開出的收入證明沒有問題，找一家政策寬鬆的商業銀行可能相對容易。 聯名貸款需要由主貸款人和次貸款人分擔，共同所有人之間還款能力的差異也容易引起房屋所有權上的分歧。

對於夫妻倆聯貸買房來說，“主貸人”的選擇尤為重要，個人資訊好不好決定了銀行能否批准貸款。

如何選擇“主要貸款人”：

1.考慮雙方的年齡：選擇較年輕的一方。

無論是商業貸款還是住房公積金貸款，借款人年齡越大，獲批銀行貸款的期限就越短。 因此，在選擇主要貸款人時，盡量選擇較年輕的一方作為主要貸款人，這將有助於獲得更長的貸款期限，緩解貸款期間的還款壓力。

銀行規定借款人必須年滿18周歲，65周歲以下，65周歲以上男性和60周歲以上女性不能申請貸款。

2、了解各自的信用資訊：選擇信用資訊良好的一方。

如果選擇信用報告上有逾期或拖欠貸款記錄的人作為“主貸人”申請房貸，銀行放貸的概率很小，信用記錄嚴重的銀行可能會直接拒絕貸款。 因此，夫妻雙方在申請貸款前一定要保證信用良好，選擇信用好的一方作為主要貸款人，否則可能會面臨貸款被拒絕的風險。

3.選擇事業穩定的政黨。

選擇乙份穩定的工作作為“主要貸款人”銀行將有很大的機會獲得抵押貸款。 如果配偶一方的職業是公務員、國有企業雇員、公共事業單位雇員、醫生或教師，則更容易申請貸款。

4.選擇雙方收入最高的那一方。

當銀行審查申請人的資訊時，主要貸款人“作為銀行審查的主要物件，通過申請人的收入證明或銀行對賬單確定申請人是否具有償還貸款的能力”。 收入越高，主要貸款人能夠償還貸款的能力越穩定，獲得更高金額的貸款就越有利。

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一級貸方和二級貸方之間的區別。

一級貸款人和次級抵押貸款。

貸款人之間的區別：主貸款人是貸款辦理銀行（貸款機構、平台）審查的主要物件，而分貸款人也會被審查，條件通常低於主要貸款人。

1、差異： 1、信用報告中的貸款記錄不同：我正在向冉新虹申請住房貸款。

只會生成一條貸款記錄，並且該貸款記錄只會顯示在主要貸方的信用報告中。

次級貸款人的信用報告將沒有貸款記錄。

2、資質要求不同：一般情況下，銀行在申請貸款時，會讓信用狀況較好的一方作為主貸款人，另一方作為二級貸款人。

3、貸款期限不同：申請抵押貸款的期限是按主貸款人的年齡計算的，而不是次級貸款人的年齡。

4、公積金還款順序不同：公積金用於償還抵押貸款時，次級貸款人公積金賬戶餘額只有在主貸款人公積金賬戶餘額全部扣除後才會使用。

二、主要貸款人常見的誤區有哪些。

1.抵押貸款由主貸款人承擔。 無論房子是婚前還是婚後買的，只要借款人參與還款，房子就有借款人的份額。 所以不管怎樣，哪怕是為了夫妻雙方，夫妻倆還是要努力一起還債。

這裡需要注意的是，對於夫妻來說，即使是地契。

只有其中一方的姓名也可以作為住房貸款的共同出貸人，這意味著另一方無論其姓名是否在房簿上，都有資格參與償還抵押貸款。 以後，如果你要求對方幫忙還貸款，而對方以房簿上沒有名字，房子不屬於他為藉口，你可以這樣反駁他。

2.主貸款人擁有大部分產權。

如果你在婚前買了房子，房子是平分還是按份分割，其實在購房合同中。

雙方並未同意主貸款人必然擁有大部分產權。 如果婚後買房，那麼是否是主貸方與財產份額無關，房子屬於夫妻雙方的共同財產。

產權將平均分配。

第三，如果你不是主要貸款人，如果你離婚了，你不必償還抵押貸款。 如果房子是婚後買的，那麼抵押貸款就是夫妻雙方的連帶債務。

因此，無論是否為“主要貸款人”，是否共同申請住房貸款，夫妻雙方都有義務償還住房貸款。 只有當房產被判給離婚方時，“共同貸款人”才能要求更換房屋貸款人，免除其償還貸款的義務。

法律分析：主貸款人是貸款辦理銀行（貸款機構、平台）審查的主要物件，而分貸款人也會被審查，但條件通常低於主貸款人。 因此，在貸款時，收入更好、更穩定、還款能力更強、綜合信貸條件更好的一方一般會是主要貸款人。

當然，這並不意味著次級貸款人不重要，如果次級貸款人有不良信用，比如近期信用報告上有不良信用記錄，還是會影響貸款的審批，很可能導致貸款申請被拒絕。 在實踐中，許多都是以家庭為基礎的，丈夫和妻子一起申請貸款，一方作為主要貸款人，另一方作為次級貸款人。 但是，沒有要求主貸款人和次貸款人必須有關係，朋友和合作夥伴也可以一起申請貸款。

只不過，彼此沒有血緣關係的主貸方和次貸方在銀行（貸款機構、平台）審查時可能會更加嚴格。

法律依據：最高人民法院關於人民法院審理貸款案件的若干意見 第十條 一方當事人以欺詐、脅迫等手段，或者利用他人的危險，使另一方違背其真實意圖而形成的貸款關係，視為無效。 第十一條 貸款人明知借款人以從事違法活動為目的借款的，貸款關係不受保護。

一般來說，在銀行住房貸款合同中，只有一方是貸款人（主要貸款人），另一方是共和貸款人（次級貸款人）。 共同貸款人不僅必須是貸款人的直系親屬（丈夫和妻子、子女、父母），而且還必須是房屋貸款抵押品的財產所有者之一。 但是，這對夫妻來說是乙個例外，他們可以作為住房貸款的共同貸款人，即使地契上只有配偶一方的名字。

1.離婚抵押貸款未還清，如何分割。

1.房子是婚後購買的。 在這種情況下，房子無疑是夫妻雙方的共同財產，因此未償還的抵押貸款也是共同債務，如果離婚，財產與抵押貸款一起分割。

2.該房屋是婚前一方購買的。 在這種情況下，有兩種不同的情況，根據誰的名義登記財產登記權：

1）本案中，房屋產權登記在婚前支付房屋的一方名下，房屋應屬於婚前支付房屋的一方，但婚後償還貸款的部分及其公升值部分應視為夫妻共同財產， 婚前支付的買受人應予賠償，同時，未償還的抵押權也應由婚前支付的買受人承擔。

2）房屋的產權登記在夫妻雙方的名下。在這種情況下，房屋是夫妻雙方的共同財產，因此未償還的抵押貸款也是夫妻雙方的共同債務，離婚時應將財產和抵押貸款一起分割。 至於婚前一方支付房款，應視為債權。

2、離婚後如何更換主貸款人和次貸款人。

一般來說，只要夫妻雙方就財產分割和更換主貸人達成離婚協議，銀行一般都會同意並配合借款合同變更的程式。

但是，有些夫妻的貸款期限較長，如30年還款期，且每月還款金額較高，如4000元以上，且變更後還款人月薪收入不到貸款金額的兩倍，除非當事人提供擔保人或巨集巨集採取其他擔保措施，否則銀行不會同意更換主貸方。

因此，夫妻雙方在同意分割財產之前，應注意銀行是否同意主貸方的變更。 此外，在辦理銀行貸款變更手續時，銀行一般會嚴格要求雙方到場，一方到場時銀行將拒絕辦理變更手續。

當事人一方不在場的，可以委託人（含律師）委託變更手續，相關委託書必須公證。

1、貸款期限的計算方式不同：無論是商業貸款還是純公積金貸款，貸款期限的計算方法之一就是按借款人年齡計算，是按主借款人的年齡計算，而不是按一起借款的次級貸款人的年齡計算。

2、借款記錄歸屬不同：乙個貸款業務只生成一條貸款記錄，主借款人信用報告上只顯示激勵段，聯合貸款次級貸款人信用報告不顯示貸款記錄。

法律依據：《個人貸款管理暫行辦法》第十一條規定，申請個人貸款應當具備下列條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或者符合國家有關規定的境外自然人;

2）貸款用途明確、合法;

3）貸款申請的金額、期限和幣種合理;

4）借款人有還款意願和還款能力;

5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

6）貸款人要求的其他條件。

1、在放貸時，銀行的主要審計物件是主貸款人，因此貸款人一般會以信用狀況和財務水平較好的人為主貸款人，以保證審批流程更順暢，次級貸款人也會被審查，但相應的審查要求較低;

2、主貸款人與次貸款人在公積金還款方面的差額主要體現在貸款的扣除順序上，扣除也優先由主貸款人的基本賬戶扣除，其次是主貸款人的補充公積金賬戶（如有），再為分貸款人的基礎賬戶和公積金賬戶。

以婚內房貸為例，很多人對房貸有以下誤解，認為如果不參與貸款合同，離婚後就不必履行還債義務。 事實上，只有當夫妻離婚並且財產被確定為配偶一方擁有時，另一方才能提出更換住房貸款人的請求，以履行其還款義務。

總而言之，一級抵押貸款和次級抵押貸款需要共同履行償還貸款的義務。 收入穩定且較高的貸方可以更順利地通過審批。 相反，如果主貸方有大量不良信用記錄，貸款申請很可能卡在審查階段。